中共二十届四中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，将“发展银发经济”作为“促进人口高质量发展的重要举措”。这是对我国老龄化形势持续加剧的深刻回应，更是“十五五”时期产业升级与民生保障的关键抓手，为未来银发经济的繁荣发展奠定了坚实基础。上海市政府参事、农工党上海市委理论研究会会长、华东师范大学校务委员会副主任、图书馆馆长吴瑞君提出以下建议：

失能照护：从家庭压力转向社会共担

我国“4000万失能老人、85%依赖家庭照料”的局面既是服务短缺的表现，也在一定程度上暴露出制度缺位问题。破解这一困局需以“积极老龄化”为价值内核，基于保障维度、服务维度、治理维度构建系统性方案，从而形成“照护保障-消费释放-经济循环”的正向反馈。

保障维度，扩大长期护理险的普惠性覆盖。当前长护险20%的覆盖率与失能群体需求存在显著差距，需将居家照护、辅助器具租赁等纳入保障目录，加快实现全国统筹，重点向农村地区倾斜，通过“政府主导+市场补充”的筹资机制减少家庭支付压力。

服务维度，培育规模化、专业化的照护服务主体。当前照护市场呈现“小散弱”特征，需通过政策引导形成区域龙头企业，建立标准化服务体系(如失能等级评估、分级照护流程)，以降低边际成本，满足差异化需求，推动照护服务从“生存型”向“发展型”升级。

治理维度，构建“居家-社区-机构”协同的照护网络。强化社区作为照护枢纽的功能，通过日间照料与夜间巡护的时空互补，降低机构床位依赖，既提升照护资源配置效率，又为社区养老服务产业创造增量市场。

智慧养老：重构技术逻辑与服务生态

当前智慧养老产品“热技术、冷使用”的困境，本质是技术研发与老年需求、产品功能与实际应用、智能设备与服务系统的三重脱节。推动智慧养老高质量发展，需锚定三个核心方向。

交互优化：以适老化设计重构产品逻辑。基于“适老化设计理论”，破解70%智能设备因操作复杂被闲置的问题。应强化“极简主义设计”，通过大字体、语音交互等适配老年人的能力短板(如视力退化、操作记忆衰退)，而非单纯堆叠功能。同时需建立统一的适老化标准与产品认证制度，引导企业以“老年用户体验(UX)”为核心，降低技术使用门槛。

成本控制：以规模效应推动普惠化渗透。通过政策引导企业聚焦“核心需求-基础功能”的性价比平衡，利用规模化生产降低成本;同时通过“研发补贴+消费券”组合政策，推动适老技术从“高端小众”向“普惠大众”转型，激活银发数字消费市场。

系统协同：以数据互通打破场景割裂。建立跨部门健康数据共享平台，构建“预防-干预-康复”的全链条数据闭环，推动智能监测设备与社区医院、家庭医生终端实时联动，既提升技术实际应用价值，又为智慧养老产业创造“设备+服务+数据”的增值空间，形成生态化发展格局。

人才支撑：建立养老服务职业发展闭环

我国养老护理员550万人的缺口，以及从业人员“年龄偏大、学历偏低”的结构特征，本质上是银发经济中“人力资本供给”与“产业升级需求”的矛盾。破解困局需基于“职业发展全周期理论”，从“引人-用人-留人”三个阶段构建激励机制。

培养端：以“产教融合”破解人才供给断层。当前200所高校设立的老年服务专业与产业需求存在“最后一公里”差距，为此，需推动高校、职业院校与养老机构共建实训基地，提供入职奖学金与就业优先通道，设立“银龄技能人才培育专项计划”，鼓励青年群体加入。使用端：以“标准化管理”提升岗位适配性。建立统一的职业标准与认证机制，推动人岗匹配和技能分级，设立“适老照护服务等级证书”制度，强化职业透明度和可晋升性。激励端：以“能力-薪酬挂钩”强化职业吸引力。将薪酬与服务年限、技能等级挂钩，构建“能力导向+稳定激励”的职业晋升路径;同时提升职业社会认同感，将护理经验纳入公共服务积分体系，推动养老服务职业从“过渡型就业”转向“成长型职业”。对我国老龄化形势

制度协同：构建支持银发经济的政策生态系统

从制度协同理论看，当前银发经济政策体系存在政策间缺乏协调性、制度缺乏连续性、执行缺乏落地性的“三重瓶颈”。这种“碎片化”状态难以形成支撑银发经济高质量发展的“政策合力”，亟须构建系统协同的制度体系。

养老金融制度：构建全周期资本支持体系。整合个人养老金账户、住房反向抵押等工具，通过税收优惠引导长期储蓄向银发消费转化，借助财政补贴、税收减免等手段激发养老金融活力;设立养老金融监管专责机构，平衡“资本效率”与“风险防控”，为银发经济提供稳定的资本供给，推动“储蓄-投资-消费”的良性循环。

服务监管制度：建立标准化质量治理体系。构建覆盖服务内容、安全管理、投诉处理的全流程标准体系，引入第三方评估与“红黄绿”预警机制，通过“优质优价”的市场机制倒逼服务升级，推动银发服务从“数量扩张”转向“质量竞争”，增强老年人消费信任。

人才激励制度：完善长效权益保障体系。将养老从业经历与住房、教育等公共服务权益挂钩，构建“职业发展-社会权益”的长效激励框架，提升职业认同感与稳定性，为银发经济提供可持续的人力资本支撑，解决“服务能力不足抑制消费”的瓶颈。

产业扶持制度：打造精准化生态培育体系。设立银发经济产业基金，重点支持适老科技研发、普惠服务平台等“短板领域”;通过税收减免、用地优先等政策组合，引导社会资本聚焦“高质量供给”，推动形成“创新驱动、多元协同、公平可持续”的产业生态。

总之，银发经济的发展不能止于产业扩张或数据繁荣，其根本目标应是构建一个尊严老龄、活力老龄、共享老龄的社会治理新格局。